余额宝惨败，马云杀入P2P网贷 !
导读：监管落地或将是网贷行业的重要利好，P2P在中国的发展不是结束而是刚刚开始；尽管阿里巴巴的高管对外宣称自己不碰P2P，但笔者发现蚂蚁金服旗下有一个平台，交易规模已经超过5700亿，定位为金融信息中介，借款用户绝大部分为小微企业和个人（超过500万人），投资用户绝大部分也是个人，是名副其实的全球交易量最大的P2P平台，是什么因素让其在短期之内变得如此之大，且没有被人关注？今天笔者带着大家一起解读。
如今的余额宝在经历了央行多次降息降准之后，无论年化收益率还是规模都与前两年不可同日而语。
2013年刚诞生的余额宝第一次使人们发现原来理财可以如此简单快捷，既不耽误日常花销，还能获取远高于同样存取灵活的银行活期的收益，而且收益每天看得见，余额宝就此迅速打开市场，获得了无数忠实粉丝。然而花无百日红，2013年的钱荒事件的确为余额宝的发展提供了难得一遇的契机，但随着经济的发展，市场逐渐由钱荒转变为资产配置荒，再加上央行多次降息降准，市场上流动资金充足，余额宝议价能力降低，收益自然也应声而落。不断涌现的新型互联网理财方式致使余额宝的用户大量分流，余额宝规模缩水、人气不断下降。
2014年8月25日，阿里小微金融对外发布了互联网金融定期理财产品平台招财宝。官方对外发布的信息宣传与余额宝不同的招财宝是一个平台，在这个平台上，客户可以购买到借款产品、基金产品和保险产品等各种理财产品。
截止到2016年10月15日，招财宝平台总成交额高达5710.50亿，投资总用户数1294.77万人，总成交笔数8446.11万笔，已获得总收益（147.76亿元），借款成交总金额4070.61 亿元，借款总用户为507.95万（企业及个人），借款产品平均年化收益率5.26% （这个收益率应该是投资的人收益率），借款人的借款成本应该远比这个高很多；
余额宝资产端对接的是天弘基金的货币基金，其本质是货币基金，货币基金的收益率以及行业监管基本上都已经比较成熟，所以它模式和收益大家都一目了然，去了解一下货币基金就可以了；那么招财宝是一个什么样的产品呢？小编体验了一下发现，招财宝平台是一个p2p平台。
1、招财宝的定位是什么？
笔者在官方的公告中截取了两段文字：
“招亲们，招财宝平台是蚂蚁金服旗下设立的互联网投资理财与融资交易开放平台，致力于帮助亲们实现财富招之即来的理财愿景。”
“亲爱的招财宝用户：作为金融信息服务平台，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，招财宝负责为投融资双方提供金融信息中介服务。为了让投资人更全面的了解借款产品及其他债权类产品的推荐机构、增信机构、增信措施等信息，帮助投资人对于风险和收益有确切的了解和认知，从而作出理性的投资决策。”
定位已经非常明确，是金融信息服务平台，提供金融信息中介服务，这也是P2P平台最核心的定位，银监会等监管层已经多次强调，监管办法也已经明确；
2、招财宝资产是什么样的，从哪里来？
官方公告信息显示，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，说明招财宝平台自己不提供资产；其中明确了个人贷和中小企业贷。
3、风控模式是什么样的？
“借款产品及其他债权投资类产品由什么机构提供投资保障？由于投资理财与融资市场客观存在风险，为有效保障投资者利益，招财宝平台采取的是专业分工的开放平台模式，由国内权威的金融机构或大型担保公司进行风险管理并提供本金和约定收益的到期还款保障措施；如果借入人发生逾期问题，由提供保障措施的相应机构在约定期限内依法履行还款保障义务。
符合招财宝平台入驻标准的金融机构主要包括具有良好偿付能力的财产保险公司、央企控股或参股的大型融资性担保公司、国内资产管理规模排名前50的政策银行和商业银行、国务院成立的四大资产管理公司以及其他符合相应标准的金融机构。”
解读：招财宝对于投资人方面的保障方式明确的说明了，有担保公司或者保险公司进行担保，但借款产品上线或者发布的标准并没有提及，借款人有什么要求，如何审核，有没有审核团队，哪些结构可以推荐借款，哪些借款人可以发布借款等等风控措施并没有像外面公布；借款产品的逾期数据也没有对外公布；逾期后的催收情况没有对外公布.
4、投资人有什么要求？
对于投资人的门槛是100元起投，可以变现，下面会说一下变现是什么意思，点击进去是个人贷或者中小企业贷，到期一次性还本付息，对投资没有其他的限制。
5、购买的招财宝的理财产品如何退出？
变现的规则来看，其实就是我们常说的债权转让，理财人将持有的债权挂出去，有新的理财人购买了，就算交易成功完成变现。
这下笔者明白了，招财宝其实是一个P2P平台，“招财宝不会去碰陌生人之间没有信用中介的P2P，个人对个人的借款中间如果没有信用中介很难发生，除非是熟人之间。”蚂蚁金服旗下招财宝总经理袁雷鸣在一次媒体的采访时说，蚂蚁金服要做的是熟人之间的个人对个人的借款，“本质上就是民间借贷，但是我们要把体验做得更好。”袁雷鸣表示；这让笔者想起了曾经一个4岁女孩讲：“我不想吃粥，我就要吃稀饭”，硬要把同一个东西区别开来，我们也没有办法；
那么是什么原因在这个风风火火、举世瞩目的P2P网贷行业，能低调的做到如此之大的规模呢；首先还是中国这个阶段互联网金融的刚需，投资的人刚需；第二是阿里巴巴、支付宝巨量的支付用户作为后盾；第三是在余额宝的掩护之下，余额宝诞生之后，大家的都在关注它，忽略了资产来源的形式，其实对于大部分普通投资人来说，他们不会去研究你是不是什么P2P,他们只要能理财，只要能兑付就可以；笔者也提醒一下，招财宝不仅是一个P2P网贷平台，且是一个不太合规混业经营的网贷平台，在最新的监管政策下，还需要做很多的整改（下次再进行探讨）；
P2P行业发展如此迅猛，除了P2P自身优势，还在于广大投资者的加入，随着人们理财意识的提高，P2P理财凭借着其高收益，低门槛，灵活简单的优势，越来越成为人们进行投资理财的首选。
随着P2P理财的普及，相信也将有更多新手加入到P2P理财的大军中。虽然P2P行业越来越规范发展，但还是存在不少问题平台。所以投资者在进行P2P理财时还需多加谨慎，选择靠谱安全的平台进行理财投资。
投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要
监管落地之后，行业的洗牌还会持续一段时间，对于抗风险能力较小的平台经营的风险依然比较大，而且行业资金、用户、资源慢慢向合规平台，强实力平台靠拢，投资P2P之前先学习，不了解，看不懂，不投资，监管到位后，正是认真观察、捡漏的时候。
实现资产翻番需要多久：
根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：
1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。
2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。
3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。
4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。
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